信貸利率計算

推薦序一 善用工具，你也可以用信用卡理財／邱沁宜
推薦序二 小資族理財第一步：用信用卡省錢／「輝哥卡省錢」輝哥
推薦序三 跟隨寶可孟腳步，刻劃出屬於自己的信用卡藝術／CW
推薦序四 學會寶可孟的信用卡理財術，存第一桶金不是夢／小資人妻Renee
推薦序五 市面上最完整的信用卡攻略／蕾咪
前言 我的刷卡賺錢祕笈──從卡債風暴到一年多賺30萬

第一章 換現金、積紅利、攢哩程，花出去的錢自己流回來
1. 9年辦四百多張信用卡，首刷禮拿滿滿
2. 發卡銀行、商家的陽謀：讓你買到剁手指
3. 我連水電瓦斯費都刷卡，馬上省6％
4. 電信聯名卡，8％現金回饋爽爽拿
5. 跨行轉帳也能集點數，換5,000元家樂福禮券還有剩
6. 團結力量大，統整全家開支於一卡，現省10萬
7. 哩程卡的點數放大功能，我讓爸媽免費搭商務艙遊東京
8. 卡片也該斷捨離，不合用的卡就剪了吧！
9. 揪親友一起辦卡，電影票、豆漿機通通免費
10. 薪水自己賺，18家銀行揪團辦卡回饋大公開
11. 影響力也能賺錢：寶可孟麻吉指數

第二章 總辦卡數破477張的理財心得
1. 紅利回饋、現金回饋、哩程回饋，怎麼選賺最大？
2. 行動支付當道！是否會消滅信用卡？
3. 分期付款功能像溫水煮青蛙，請小心使用
4. 進超商、麥當勞都刷卡，最高8％現金回饋
5. 刷信用卡繳保費，有錢人這樣入手頂級卡
6. 銀行總獨厚新戶？每個人都有35個第一次
7. 敝帚自珍效應，讓你刷了就很難剪卡
8. 信用卡額度該高還是低？我與銀行的過招眉角
9. 那些被眾人遺忘的「神卡」們，下場如何？
10. 辦卡辦到有名聲！《新聞挖挖哇》找我上節目

第三章 脫離小資族框架，我這樣存出第一桶金
1. 信用卡不會幫你直接致富，但能幫你紀律理財
2. 我用APP理財，投資記帳一手抓
3. 每一張卡片，都有我的情緒投資
4. 現在不理財，將來就當下流老人
5. 我愛刷卡，更愛投資，特別是定期定額
6. 單槓不純熟，別先想斜槓

後記 與銀行的互動──不只站在消費者角度思考
附錄 寶可孟嚴選各大銀行2020年無腦卡（全方位回饋）整理


 

序

我的刷卡賺錢祕笈──從卡債風暴到一年多賺30 萬

　　大家好，我是寶可孟。你可能曾看過、聽過社群媒體、報章雜誌談到關於我的故事：一個青年北上奮鬥，因為喜愛信用卡成痴，憑著對卡片與點數的熱愛，最後駕馭信用卡成為王者。

　　大家一定很好奇，像我這種愛錢成痴的人，血液一定不是鮮紅色，而是象徵金錢的金黃色吧？小時候，我就對「錢」非常感興趣，鄰居小孩會把零用錢拿去買彈珠等小玩具；但我跟他們不一樣，特別喜歡把錢存下來的感覺。聽家人說，我小時候還會去雜貨店買一大盒戳戳樂，之後到三合院找鄰居小孩一起抽，定價抽一次5元，據說小賺了不少，儼然就是一個小小零售商。

　　另外，由於我家過去經營自助餐，有時需要人手幫忙顧店、結帳，小孩自然放學後都得去店裡幫忙。有上工，當然就要領薪水，這也是我賺點零用錢的好差事。

　　那時我有非常想要的電玩遊戲，就跟家人約好我不領薪水，只要從幫忙結帳的金額裡拿1％就好。我一筆筆記下結帳金額，當天就領了五百多元的現金，如願買了心儀已久的電玩。可說小小年紀就有抽佣的概念，超有生意頭腦。

　　我姑姑從小看我長大，以上種種行徑總是讓她感嘆：「家裡養了一隻錢鼠！」你知道錢鼠的叫聲聽起來像什麼嗎？「為錢死、為錢死！」（請用臺語發音）我愛錢成痴的性格與趣事，成了家族茶餘飯後的話題。

　　靠信用卡居然可以一年多賺30萬？

　　2019年5月，《Money錢》雜誌專訪我，文章標題是〈擁有400多張信用卡！他靠「這個」省錢妙招年賺30萬〉。話說回來，真的可以靠信用卡年賺30萬元嗎？區區一個上班族居然也能靠「塑膠貨幣」替自己加薪，讓人無比好奇。

　　現今這個世代，不像十多年前的卡債風暴，大家運用信用卡的觀念逐漸改變，由「借貸工具」轉變為「支付工具」。那麼，到底該怎麼靠信用卡理財、賺錢？以下是我在本書中，想和大家分享的兩大使用信用卡重點：

　　•信用卡理財心法：日常生活中的保費、水電費、超商小額消費，甚至連麥當勞消費都可以用信用卡支出，且能多賺現金回饋和紅利點數。如果你懂一些眉角，並且把家裡的開支集中在主力卡上，一年便有可能因此獲得1至2張免費機票。

　　•信用卡賺錢心法：早期銀行愛玩的揪團活動近期又回來了，只要發揮自己的影響力，邀請親友一起開戶辦卡，就可以拿到銀行補貼的刷卡金、點數。

　　這聽起來有點像是推卡的業務對不對？我甚至利用MGM（Member Get Member）活動，創下臺灣信用卡部落客的奇蹟──在2019年初辦了一場盛況空前的「尾牙」。我只不過是把銀行給我的獎勵分給粉絲，雖然我拿的變少了，但會有

　　更多人願意追隨我，這就是揪團的力量。賺錢的玩法除了MGM，也有代刷代買、跑單幫等。你想了解更多利用信用卡理財、賺錢的祕笈嗎？趕快繼續看下去。

　　雙卡風暴讓父母變卡奴、親戚賠2棟房

　　每個人生命中總有許多的「第一次」，例如小嬰兒踏出人生的第一步、青澀男女的第一個交往對象，或青年族群的首購房屋，都足以紀念。對我而言，印象最深刻的就是「第一張信用卡」。先來跟大家聊聊，我對信用卡的最初印象。

　　2005年，臺灣發生了雙卡（信用卡、現金卡）風暴，當時我在臺北公館讀大學，電視上每天都在報導，哪個地方有人因為卡債還不出錢，全家人燒炭共赴黃泉等自殺案例。

　　只記得當時大學教授說：「信用卡、現金卡都是毒藥，碰不得！」所以到出社會前，我對這個塑膠貨幣一無所知，反正大學生也用不到信用卡，平常的消費幾乎在學校餐廳解決，一頓飯不到100元、一個月的伙食費不會超過5,000元，花費不凶。

　　不過我萬萬沒想到，本來以為跟我無關的卡債風暴，也燒到我家門口，並且深深的影響我的家人。那時我的父母不太懂信用卡，使用上很單純，只覺得不必領現金出來花還不錯，也不太懂信用卡帳單上「應繳總額」跟「最低應繳金額」的差異，每次收到花旗卡的帳單都只繳最低應繳金額，20％的循環利率（目前現行法規規定，循環信用利率最高為15％）讓本金不斷累積，根本還不完。

　　大學畢業、當兵退伍後，我成為家中的經濟支柱，對家裡的經濟狀況有更多了解。當時，我把帳單全部攤開才發現，本金十幾萬元的信用卡帳單，每個月我的父母居然只繳最低3,000元的利息，根本沒有還本金，當然怎麼繳都繳不完。

　　這樣到底什麼時候才能把錢還清？最後我央求父母先跟農會借一筆錢還卡債，不然我的人生可能一輩子都得跟這筆錢纏鬥。後來父母抵押農地，跟農會借了一筆低利率的20萬元貸款，才把這筆卡債還清。

　　令人難過的是，原本家境小康的親戚，因為不擅長理財，加上不懂信用卡帳單，一樣只繳最低金額，且投資失利後利用現金卡提現來周轉、繳卡費，搞到最後連信用卡的「最低應繳金額」都付不出來，法院直接法拍親戚在臺北土城跟彰化市區的兩棟房子。看在後輩的眼裡，當時我真心覺得，信用卡是個會導致家破人亡的恐怖大魔王。

　　我的第一張信用卡，額度2萬

　　有了上述的慘痛經驗後，我更是小心提防這種塑膠貨幣，視之為洪水猛獸。2011年，我退伍開始工作，當時我就職於一家小型的網路公司，負責製作專案影片。到職的第一天，財務就請我去隔壁的銀行開戶。

　　開完戶後，櫃檯小姐順便問我：「先生，你要不要順便辦一張信用卡？幫我做個業績，拜託！」櫃檯小姐是個正妹，稍微撒嬌一下，男生就心軟，於是我就答應了。當時我心想：「不可能辦得下來吧？我連第一個月的薪資都沒有入帳，哪能拿到信用卡？」半信半疑之下簽完名就回公司。

　　神奇的事發生了，隔週我就收到中國信託（中信）的信用卡，把我嚇壞了。雙卡風暴才過幾年，我連第一個月的薪水都還沒有入帳，銀行就發卡給我。

　　話說回來，這張卡的權益倒是不怎麼樣：刷卡給予紅利點數回饋，一般消費30元可累積1點紅利，指定通路紅利點數2倍送，依照中信1,000點紅利兌80元刷卡金來計算，刷卡回饋率是0.26％。跟現今隨便一張信用卡都1％、2％回饋起跳，當然是沒得比。

　　雖然信用卡來得快，但額度只有2萬元，這就是學生卡的額度，代表中信其實還是有做風險控管──想讓我有機會拿卡多刷一點，所以發卡給我；但又怕我刷了不還，因此只給2萬元額度上限。

　　從省錢到賺錢，我用信用卡替自己加薪

　　然而，這張信用卡對我來說很重要，不僅是我人生中的第一張信用卡，還讓我對信用卡產生興趣，想要更加了解這個塑膠貨幣是什麼東西，於是在好奇心的驅使下，我開始在網路上搜尋相關的資訊。

　　如果你是網路鄉民，一定知道BBS論壇──批踢踢實業坊（PTT），裡面有一個「creditcard」信用卡板，我在此看板上閱讀一篇篇文章，學習許多人分享的用卡心得跟辦卡小撇步。

　　我像是發現新大陸一般，開闊了視野也中了毒，天天都要逛板吸取最新知識，關於最流行的信用卡、該如何使用信用卡代繳水電費賺紅利、哪一家銀行的徵審對客戶有什麼特別的喜好等，我都能經由鄉民的分享，抓出一定的脈絡。例如：台北富邦銀行（北富銀）不喜歡有學貸的小白（信用紀錄一片空白）申請信用卡、花旗銀行對男性小白特別排斥、對小白最友善的銀行，是上海商業儲蓄銀行（上海商銀）。

　　經過一陣研究後，我決定好好善用新戶的身分，開始申請其他銀行的信用卡。

　　2011年左右，台北富邦有一張以加油聯名卡為基礎推出的Car省卡，主打加油有5％現金回饋（須綁定一般新增消費，但不含加油消費），還可以搭配指定加油站的每公升降價活動，真的很猛（現在此卡已停發下市）；另一張2011年的繳費神卡，就是花旗銀行的透明卡，主打在行動生活家APP繳水電費享有1％現金回饋，非常實用。我發現這張卡後，馬上用此卡代繳家裡的水電費帳單，然後將折扣回饋給家裡。

　　凡此種種，讓我開始檢視自己的日常花費，是否能夠使用信用卡「省錢」，等到省出心得後，甚至發展出更進階的做法──利用信用卡「賺錢兼理財」，這些都是利用銀行活動，為自己加薪的聰明做法。

　　現在回想，我還真的要感謝那位中信的承辦人員，若不是她推了我一把，我可能也不會有現在豐碩的收穫跟成就。

推薦序

善用工具，你也可以用信用卡理財

財經節目主持人、經營「自由女神邱沁宜」YouTube頻道／邱沁宜

　　「水能載舟，亦能覆舟。」同樣的，這個道理也能應用在信用卡上。

　　從小，我的媽媽不斷叮嚀我：「辦信用卡會讓妳過度消費，很可怕！」、「妳看信用卡的利息高得嚇死人！」為了不違逆母訓，我開始使用信用卡的年紀比一般人晚許多，大概接近28歲，才辦了人生的第一張卡。

　　由於我從小就習慣使用現金，再加上平時生活忙碌，購物時直接用現金付款對我來說最方便。然而以下原因，改變了我對「現金至上」的看法：

　　我經常出國，一年超過12次，而出國前最麻煩的兩件事，就是換錢和刷卡買機票。由於我每次都會多換錢，所以我書桌裡的抽屜早變成收集了各國貨幣的百寶箱，整理起來很費力。但如果準備好一張信用卡，用來應付出國時的各種消費，我就不會因擔心錢換得不夠多，而陷入總是換太多錢的窘境。

　　再者，我過去出國時有一部分的機票，是用先前買機票累積的哩程兌換得來的；但我後來發現，許多朋友出國時，機票竟是用航空公司與銀行的聯名信用卡累積的哩程換得，比單純累積航空公司的哩程要快得多。這才讓我意識到，若消費時使用適合的信用卡，我應該可以更早拿到免費機票。

　　另外，我在中國見識到什麼叫做「紙鈔毫無用武之地」。每次去中國時帶的人民幣，最後幾乎都沒用到，原封不動的帶回家。在北京，能用現金付錢的機會微乎其微，連買水果都用行動支付「掃」一下就解決了，還打8折。由此可知，行動支付搭配信用卡真的好處多多。

　　原來以前媽媽最怕的卡奴，現在只要善用工具，也可以變成理財達人。
　　這本書教大家如何藉由善用信用卡變成理財達人，我非常推薦大家閱讀，我也在書中發掘到新的信用卡應用心法。

小資族理財第一步：用信用卡省錢

信用卡理財部落客／「輝哥卡省錢」輝哥

　　我跟寶大（寶可孟的粉絲對他的暱稱）是在PTT的信用卡板認識，當初我們和其他幾位喜歡在PTT分享信用卡資訊的鄉民朋友，一同開了LINE群組。

　　2018年，我開始在網路上經營臉書粉絲專頁，寶大第一時間知道後就大力推薦，且利用他的影響力幫忙宣傳，到現在我還是很感謝寶大的熱心協助。後來，寶大和「SourSoul信用卡快爆」的站長CW邀我共組「卡板邦聯盟」，因為合作需要我們幾乎每天聯絡，所以變得更為熟識。

　　認識寶大的人都知道他「為卡成痴」，我非常敬佩他如此有毅力，不斷吸收許多信用卡知識，並有效率的完成寫部落格文章、經營粉絲專頁等工作，可見他的自我要求之高。

　　拜讀本書後，我覺得書中的內容淺顯易懂且有趣。從一開始介紹寶大的出身背景，就告訴讀者他是很有數字觀念的人，從小就知道要買「戳戳樂」賺錢，了解成本和損益的概念。

　　其實我小時候也跟寶大很像，但我買的是「抽抽樂」。我會利用過年期間家族團聚時買抽抽樂給親戚玩，從中賺取利潤來增加自己的壓歲錢。我看了本書前言後才知道，原來我和寶大從小都有生意頭腦，看見商機必定不會錯過。另外，他在書中介紹信用卡MGM活動的玩法，你可以從中看到他的想法獨到之處，如果你是銀行行員，有推銷信用卡的業績壓力，一定要用心的把相關章節看完，相信這會對你很有幫助。

　　我也要推薦剛出社會的青年朋友看這本書。寶大與我的人生歷程有很多地方類似。我當年大學畢業，也是一個人從南部北漂到臺北就業，為了存點錢縮衣節食是必須的，且好不容易適應了新環境，還得煩惱每個月龐大的生活開銷和房租費用──在臺北生活是不是真的能存得到錢？我常會為了生活壓力而開始懷疑人生。

　　其實寶大跟我的信用卡理財妙方，就是從這些生活經驗中累積得來。市面上不缺教大家如何理財的書籍，但沒有人教你在存夠理財所需的資金之前，怎麼熬過入不敷出的職場菜鳥階段──其實用信用卡省錢就是關鍵，寶大把他剛出社會的經驗跟大家分享，如果你是剛經歷這個階段的職場菜鳥，看完本書就可在生活中應用，加速構築自己美好的人生規劃。

　　最後，我要給有興趣利用信用卡理財的人建議，看完本書後請將這些心法實踐在生活中，並勤於記錄生活開銷、不斷更新信用卡資訊，從中找出適合自己的信用卡。如果有任何問題和建議，也歡迎大家來卡板邦聯盟的粉絲專頁跟我們一起討論。

跟隨寶可孟腳步，刻劃出屬於自己的信用卡藝術

「SourSoul信用卡快爆」站長／CW

　　記得我當年找到第一份工作、領到第一份薪水後，為了想買更便宜的電影票，就興起辦信用卡的念頭，當時的我什麼都不懂，只知道刷某幾家銀行的信用卡有電影優惠，就貿然挑戰辦卡。由於我當時是小白（信用紀錄一切空白），理所當然的，辦卡過程跌跌撞撞，不過在幾經波折後，最終還是順利以學生身分，辦了我人生的第一張信用卡。

　　之後在因緣際會下，於某一次開戶時，又順利辦了第二張當時算是滿熱門的網購卡，也是我正式跳入信用卡坑的契機，從此就對信用卡產生很大的興趣，不僅開始研究各種優惠，甚至還拿來當成研究論文的主題。

　　在當時，相關資訊來源幾乎只有PTT信用卡板、卡優新聞網等網站，幾乎沒有知名的部落客或YouTuber專攻這方面的題材，與現在的資訊爆炸時代相比，當年整理資訊需要花上更多工夫。

　　之後，一方面為了幫助統整論文資料，一方面也是因為培養出興趣，我創立了「SourSoul信用卡快爆」這個部落格，在上面寫下各種信用卡資料的整理心得，並開始與網友互動、交流。此外，我也透過PTT信用卡板認識了寶可孟、輝哥以及其他志同道合的朋友，一起討論信用卡的題材，最後更在寶可孟的幫助下，成立了「卡板邦聯盟」。

　　使用信用卡是一門藝術，也是一種技巧。用得好可以讓你省下不少錢、拿到不少回饋，甚至還可以獲得免費機票出國玩；用得不好會讓你欠一屁股債，更有可能因此家破人亡。

　　你現在在網路上會看到各種信用卡資訊，網路上的分享五花八門，網友介紹的卡片也不盡相同。舉例來說，我的辦卡目的可能是累積哩程，但你想要現金回饋，因此我用的卡片並不百分之百適合你，但你可以學習我的技巧，並整合其他資訊，融會貫通後，找到屬於自己的信用卡藝術。

　　本書除了介紹許多信用卡知識之外，更重要的是，寶可孟也在書中分享他如何找出屬於自己的信用卡藝術，以及發展至今的心路歷程。

　　你只要詳讀這本書，就不需要像我一樣自己從頭研究信用卡，經歷埋頭找資料的黑暗期。你可以跟隨寶可孟的腳步，更輕鬆、更快捷的，刻劃出屬於自己的信用卡藝術。

　　「能刷卡絕不付現」是我現在的座右銘，因為既然可以用刷卡省錢，為何要用更浪費的方式購物？希望在看完這本書後，你也會跟我有一樣的想法。

學會寶可孟的信用卡理財術，存第一桶金不是夢

知名部落客／小資人妻Renee

　　恭喜寶可孟出書！

　　2018年，我在一次餐敘場合認識寶可孟，當時他已經是持有365張信用卡的超強達人。在那次餐敘上，他熱情的分享他對信用卡市場的理解，至今仍讓我印象深刻。

　　然而，這幾年信用卡跟行動支付發展越來越快速，要推出一本用信用卡理財的書籍，並不是容易的事，因為市場狀態可能會隨時變化，但寶可孟運用他強大的整合能力，在本書分享了大量的資訊，包含：

　　‧關於各種信用卡的介紹、信用卡市場的小八卦。
　　‧如何用信用卡省錢、甚至「理財」，幫自己有感加薪，而且是人人都可嘗試的簡單方式。
　　‧自身的用卡、管理卡片的經驗，以及傾囊相授在未來幾年仍很實用的刷卡攻略。

　　對小資族來說，這是一本很好懂又有趣的理財工具書。

　　不僅如此，這幾年網路新興產業崛起，很多人開始嚮往當網紅、部落客，然而這條路何其容易，尤其知識型網紅，在經營平臺的門檻越來越低、生活型網紅不斷竄起、知識性話題的市場有限等狀況下，要怎麼殺出血路生存，是必須不斷面對的難題。即便如此，寶可孟仍有辦法在短期之內成為知識型網紅，快速積累人氣、流量、粉絲，甚至成為報章雜誌、電視臺節目、網路節目的常客。

　　曾有同業知道我認識寶可孟後，希望能協助從中介紹，他們想要請益寶可孟的經營模式，由此可知寶可孟的經歷非常寶貴。因此，當我在書中看到寶可孟無私分享他如何成為理財達人時，我再度佩服他的慷慨。他光鮮亮麗的職稱背後，又有哪些箇中酸甜？相信這本書能為想嘗試當斜槓青年的人指點迷津。

市面上最完整的信用卡攻略

知名理財旅遊作家／蕾咪

　　身為一名財務顧問，我常需要協助客戶處理債務問題，其中卡債的問題最棘手，因為信用卡債務屬於信貸，相較於房貸與車貸，利率非常高，因此我經常提醒理財新手，信用卡是個進階的理財工具，在練好理財規劃的基本功之前，不建議貿然的大量辦卡。如果你是新手，對信用卡一無所知，無法善用信用卡的延後付款、分期付款等優勢，那你應該找個機會學習使用信用卡。

　　信用卡是我熱愛的理財工具之一，設定好自動扣繳、預約轉帳、分類好卡片用途，信用卡就可以協助你記帳（對信用卡帳單）與計畫專款專用，甚至透過信用卡獲得的哩程賺機票、現金回饋替消費打折，也能因為與銀行有信用往來的關係，幫助自己累積良好信用。為了管理方便，我的信用卡數大約維持在3至5張左右。

　　而本書作者寶可孟是信用卡界的專家，他熱愛信用卡，擁有四百多張卡，且熟悉每張卡的優惠與特色，用心審視各家銀行推出的刷卡方案。最厲害的是，他還能用信用卡理財。

　　因此透過本書，你可以學到如何善用信用卡：管理信用卡帳單、快速的累積哩程、賺推卡獎金、判斷是否應該剪卡等，他在書中毫不藏私的分享他的人生經驗與各種用卡技巧，我想這本書應該是目前市面上，最完整的信用卡攻略了。

　　最重要的是，寶可孟整理了許多非常實用的比較表，方便讀者用最短的時間內，找到適合自己的卡片。如果你認為信用卡只會讓人變成卡奴，我建議可以好好的閱讀這本書，能為你打開新的視野，用截然不同的觀點看待信用卡，也避免自己因為管理不當而陷入卡債中，甚者，透過信用卡來為自己賺取更多的生活享受、賺回更多現金。

　　但願閱讀這本書的各位，都能夠找到專屬於自己的信用卡理財攻略。